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金融创新助力精准脱贫-陕西省紫阳县金融扶贫的创新实践
发布时间:2020-09-10 来源:孙晋平 张岳希

陕西紫阳农村商业亚搏体育app是陕西省安康市一家县域农村商业亚搏体育app,该行所在的紫阳县属于全国深度贫困县之一,在2019年脱贫攻坚工作中,该行根据县域产业特点和地方政府产业扶持政策,适时推出了独具地方特色的“创足贷”和“茶叶贷”两种信贷产品,以极低的利率、较高的额度和较低的办理门槛,在短短1年多时间里,累计投放这两类贷款共822笔30336万元,直接受惠农户约1.5万人,带动解决农户就业及增收超6万人,累计让利1050余万元,大力支持该县发展修脚产业和富硒茶产业,在脱贫攻坚工作中做出了突出贡献。

.背景

陕西省紫阳县位于陕西省南部,汉江上游,大巴山北麓,西与四川省万源市毗邻,东南方与重庆市城口县接壤,全县辖25个乡镇,面积2204平方公里,人口35万,其中农业人口32万人,拥有有独特的生物、矿产、水利、富硒、旅游、优势。截止2019年10月底,该县在册贫困人口40359户133014人,其中绝大部分为农业人口。

“八山一水一分田”是紫阳县典型地貌,这里山大沟深、地处偏远,地质灾害频发,贫困人口分布广,条件型和素质型贫困现象叠加。全县35万人口中,贫困人口就达13.3万人,长期被列为深度贫困县,严重的贫困问题成了紫阳人无法改变的困局。每年约有8万多人外出务工,且大多从事采矿、建筑等传统危重行业,是劳动力资源和转移就业大县。

修脚产业是紫阳县当地百姓赖以脱贫的重要产业之一,远元集团是全国著名修脚连锁企业,也是当地政府实施技能培训过程中的首个合作企业。早在2014年,紫阳县有关部门就与远元集团签订2万人的用工协议,由远元集团结合企业特点和社会需求,量身开发培训课程,竭力提供就业平台,政府部门则负责组织生源、提供培训场地。合作过程中,培训机构与合作企业签订用工协议,出具就业待遇承诺书,明确最低工资、生活待遇等保障条款,确保贫困户培训后,能够及时就业增加收入。近十年来,紫阳人在全国各地创办修脚企业130余家,开办修脚店8000余家,营业收入超过百亿,解决了全县4万人的就业问题。

而紫阳富硒茶作为紫阳县的另一块招牌产业,也早已成为了紫阳县经济发展马车的一个重要车轮,但随着退耕还林的持续进行,二、三代农民工普遍外出务工,原有的招牌产业面临生存危机,为了找准紫阳富硒茶产业的发展方向,县委领导带队先后赴日本牧之原、福建武夷山、浙江安吉、江苏常州、汉中西乡等地考察学习,邀请省内外茶叶专家来紫阳把脉会诊,经过反复研究讨论,出台了《紫阳县茶产业创新转型升级发展实施意见》,并配套制定了扶持办法,明确了7个方面22条奖补措施。2019年,又制定出台了《紫阳县茶产业“十百千万”工程实施方案》,鼓励引导县内茶叶龙头企业、专业合作社、小茶厂、茶叶家庭农场、一般茶叶种植户加强合作,扬长避短,形成链条完整、功能齐全、要素聚集的产业化联盟。

自脱贫攻坚工作开展以来,紫阳县各级亚搏体育app、企事业单位群策群力,多措并举,帮助全县贫困人口发展产业,增加收入,精准脱贫,紫阳农商亚搏体育app作为该县金融扶贫的主力军,当仁不让,积极与县委县政府密切沟通、紧密合作,通过大力投放扶贫小额信用贷款,帮助贫困户解决脱贫所需的资金问题,截止发稿日,该行已累计投放12515笔52753.9万元扶贫小额信用贷款,用于帮助该县贫困户解决产业资金短缺问题,获得了县委县政府高度赞扬。

.产品开发

作为紫阳县重要支柱产业的修脚产业和富硒茶产业,前者充分利用了青壮劳动力人口,后者则充分利用了无法外出务工的弱劳动力人口,让每一个有劳动能力的人都有收入,且根据劳动能力不同均有相应的收入,农户增收脱贫是毫无疑问的,但随着产业发展经验的增长和技术的成熟,很多农民工不满足于为他人打工和卖鲜叶赚钱,他们看到了产业上游的巨大利润,纷纷产生了自己开足疗店经营和办茶叶加工厂的念头,但动辄近10万元左右的启动资金让他们又望而却步,针对此类潜在的巨大市场需求,紫阳农商亚搏体育app领导班子成员积极组织各部门领导进行了多次会议讨论,要求各部门紧密配合,根据县域产业经济特色和政府引导措施,迅速制定出针对修脚产业和富硒茶产业的特色信贷产品,短短两周后,紫阳农商亚搏体育app即推出了“创足贷”、“茶叶贷”两个特色信贷产品。

(一).创足贷

1.适用对象:指该县常住人口中从事修脚行业实体店经营的相关人员。

2.基本条件:

1)身体健康,年龄在18周岁-60周岁(含)以下,具备完全民事行为能力,已婚,该县常住居民,有固定的居住场所或经营场所;

2)借款人夫妻征信报告中无逾期贷款或超高三次的逾期记录。

3)已取得亚搏体育app,经营范围必须包含足浴、足疗(修脚),且借款人具有从事足浴、足疗所需的相关技术、经验及相关证件;有不低于40%(含)以上的自有资金;

3.贷款用途:仅限用于从事足浴、足疗实体店经营所需的流动资金。

4.授信额度:最高限额在30万元以内。

5.贷款利率:月利率6‰。

6.贷款期限:12个月。

7.贷款方式:核定限额、余额控制、随用随贷、周转使用免抵押,免担保,纯信用。

8.办理流程:建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理、动态调整。

9.具体实施:

1).建立创足贷“精准营销”新机制。针对该县从事修脚行业实体店经营大户,该行要求各网点客户经理逐户建立精准营销名单,评级授信面达到100%。

2).借款人以书面形式提出借款申请,并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料,该行客户经理及时对接,限时办结。

(二).茶叶贷

1.适用对象:指该县县域内从事茶叶种植、加工、销售相关的人员。

2.基本条件:

1)身体健康,年龄在18周岁-60周岁(含)以下,具备完全民事行为能力,已婚,该县常住居民,有固定的居住场所或经营场所;

2)借款人夫妻征信报告中无逾期贷款或超高三次的逾期记录。

3)已取得亚搏体育app,经营范围必须包含茶叶种植、加工、销售,且借款人具有从事茶叶种植、加工、销售所需的相关技术和经验,最低经营年限不低于2年;有不低于40%(含)以上的自有资金;

3.贷款用途:仅限用于从事茶叶种植、加工、销售所需的流动资金。

4.授信额度:最高限额在30万元以内。

5.贷款利率:月利率6‰。

6.贷款期限:12个月。

7.贷款方式:核定限额、余额控制、随用随贷、周转使用免抵押,免担保,纯信用。

8.基本流程:建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理、动态调整。

9.具体实施:

1).建立茶叶贷“精准营销”新机制。针对该县茶业种植、加工、销售大户,该行要求各网点客户经理逐户建立精准营销名单,评级授信面达到100%。

2).借款人以书面形式提出借款申请,并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料,该行客户经理及时对接,限时办结。

这两个独具地方特色的信贷产品上市后,该行通过其在各乡镇设立的分支机构,利用其基层客户经理多年的农户小额信用贷款管理经验,迅速在各乡镇展开业务宣传,凭借优惠的利率,较高的额度,较低的办理门槛,极大的吸引了农户的注意力,经过当地政府足疗、茶农和茶商培训后,很多学有所成的农民朋友均跃跃欲试,纷纷向该行客户经理咨询办理创足贷、茶叶贷,当了解到这两款贷款品种的利率较农户小额信用贷款的利率低30%多时,都十分高兴,很多农民立即根据该行要求提供相关资料申请办理,还帮助该行向其他亲友推荐该贷款产品,自产品上市一年多以来,该行已累计投放822笔30336万元,直接受惠农户约1.5万人,带动解决农户就业及增收逾6万人,累计让利1050余万元,在紫阳县脱贫攻坚工作中做出了突出贡献。

.成效

2005年第一家修脚店到现在,郑远元创建的远元集团已成为以连锁直营、商务贸易、生物科技、影视传媒、济困慈善基金会、远元商学院、劳务咨询、健康管理八大产业为核心的现代化亚搏体育app,在全国有30家管理机构,共开设5235家“郑远元专业修脚房”(门店),拥有员工47115人,仅2019上半年即创生态产值68.83亿元。随着“三年百亿、千城万店”战略的深入推进,远元集团现已实现战略转型,形成了万人大健康新生态的商业模式,打造了完整的产业链,并进入快速发展复制阶段。2020年将完成千城万店战略,着力打造“全生命周期”健康管理体系,届时将解决10万人的就业问题,带动逾万人实现稳定脱贫。

2013年以来,我县域茶叶种植面积从8万亩发展到目前的24万亩,而茶叶加工能力从3800吨发展到12000吨,茶叶产值从年产值7亿元到2019年40亿元以上,而因茶叶发展带动的生态旅游等其他第三产业增加10亿余元,品牌价值高达62亿元,随着银针等高端产品的快速发展,茶农收入大大增加,原30元每斤的鲜叶现在可达120元每斤,县域内焕古等地茶叶品质最好的,鲜叶价格可达160元每斤,由于茶叶的季节性,只需要短短时间就能让整个产业的人在经济上获益,如茶叶管护较好的茶农,在茶季两个月时间里,人均月收入可达8000元,而茶叶加工企业也由原来的80余家发展至三百余家,今年在全国各地发展营销中心及直营店1000余家,部分茶叶加工小作坊,在两个月时间内,收入可达20余万元,完成了整个产业配套健康发展的同时,让全县10余万茶农茶叶收入翻了两番,同时以茶叶产业为依托建成了茶山等旅游景点,并通过茶歌、茶文化等大大丰富了人们的精神生活。

.经验与启示

紫阳富硒茶历史久远,在明清时代一度作为皇室贡品,但随着现代经济的高速发展,传统的、单一化的富硒茶产业规模较小,销售渠道相对单一,利润有限,加之受季节性影响较大,退耕还林政策持续进行,茶园面积锐减,越来越多的农村闲散劳动力纷纷外出务工,原有老茶园荒废严重,新建茶园严重不足,导致原料供应不足,质量下降,紫阳富硒茶产业一度低迷,因此,紫阳富硒茶产业发展的首要难题就是要鼓励农户种植以解决原料供应,同时要保障茶叶收购低价,免除茶农种植的后顾之忧,为此,当地政府以及多个金融部门多措并举,包括土地流转,龙头企业出资金购买茶苗,签订鲜叶定价回收协议,按茶农种植面积进行分红,免费提供有机肥料,为农户免费提供茶园管理技术培训等,从资金和技术上大力鼓励茶农规模化种植并精细化管护,并对鲜叶采摘技术进行免费培训,在茶叶加工过程中除正常资金支持外,经常组织茶叶加工企业技术人员进行加工杀青、揉捻等核心工序的技术培训,在销售及宣传上更是下足了功夫,县长陈莲亲自代言,通过央视等多家媒体宣传紫阳富硒茶叶,才使得紫阳富硒茶产业发展取得巨大进步,所以我们认为任何一个产业的发展都需要政策引导、资金支持、技术支持、广告宣传等多方面全面配合才能促进整个产业健康发展。

作为脱贫攻坚的重要力量,金融扶贫是必不可少的,紫阳农商亚搏体育app作为县域商业亚搏体育app,能够敏锐地看到企业的生存发展与县域经济的发展的血与水的关系,在脱贫攻坚工作中创新思维,开拓视野,与当地政府紧密配合,适时开发出有竞争力的特色产品,助推当地经济发展,让利于民,在县域范围内获得了较高的赞誉,为企业自身的长足发展奠定了良好基础,同时,也促进了县域内信用环境的整体改善,对县域内金融业的良性发展起到了引导作用,这种做法值得在全国范围内推广。

.真实故事

紫阳县红椿镇白兔村蒲尔明,因家贫庭贫寒做倒插门女婿,吃苦耐劳的他很早就购买别人的淘汰的二手揉捻机进行糊口,由于家庭开支大一直停滞不前,但在茶叶加工技术上一直力求上进,随着茶叶产业的发展,本着一颗努力发展的想法加上茶叶产业蓬勃发展的势头,紫阳农商亚搏体育app向其发放了20万元茶叶贷,蒲尔明购买了邻居的旧屋,完成加工厂房改造,并购进了新的揉捻机,扩大了生产规模,改造后的第一年,便实现利润15万元。

“今年仅清明节3天小长假,我们茶叶合作社就卖了30多万元的茶叶,茶叶还在烘焙机里就被游客抢走了。”48岁的谢志爱家住向阳镇营梁村木鱼包茶山,20岁起就开始做茶。3月底,紫阳县第二届“春之茶”文化旅游主题系列活动在木鱼包茶山正式启幕,吸引着大量游客持续涌向营梁村茶山,她的茶叶销的越来越好。

同谢志爱一样赚得盆满钵满的还有她的侄媳赵丽,赵丽的农家乐客人总是满满的,除了餐饮、卖茶,还提供住宿。“经常有游客需要住宿,甚至主卧都得让给客人睡,我们夫妻俩挤在车里过夜。”说话间,她的脸上堆满了笑容。

在高桥镇,在铁佛村,靠从事修脚产业发家致富的事例不胜枚举。据铁佛村支部书记金汉意介绍,全村常年在外从事修脚足疗养生的达1300人,占全村在外务工人员的90%,月均工资都在3500元以上,最高的每月可拿八千到一万元,甚至还有年薪超过40万元的,有200多户村民购买了小轿车。全村资产过百万的有200多户,资产过千万的有30多户,还有村民身家过亿。铁佛村一举由高山特困村变为远近闻名的富裕村。

紫阳县修脚师培训中心的走廊里贴着数十位优秀学员的事迹简介,石万仲就是其中的一位。他今年43岁,是洄水镇团堡村农民,早年曾在河南安阳煤矿打工十多年,2014年参加县里举办的修脚师培训班,结业后分配到远元集团湖北分公司武汉鲁磨店,不到半年时间便提升为店长,年薪十多万元。“以前在煤矿是提着脑袋挣钱,又苦又累又脏,现在在修脚店上班冬暖夏凉,旱涝保收!”用老石自己的话说,修脚培训中心让他从“黑领”成功便成了“白领”。


  
  
 

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